Comment fonctionne un regroupement de crédit fonctionnaire ?

Gagner plus de souplesse et de clarté dans le budget, financer un projet, les fonctionnaires peuvent avoir besoin de recourir au rachat de crédits pour différentes raisons. Cette solution financière leur permet de réunir chez un seul interlocuteur le remboursement de tous leurs prêts : immobilier, consommation, etc. Leur statut d’emploi représente un avantage dans l’aménagement des conditions de remboursement du crédit consolidé.

Consolidation de prêt fonctionnaire : les grands principes

Pour faire racheter ses crédits, un agent de la Fonction publique doit approcher un organisme financier qui propose ce genre d’opération. Il soumet un inventaire des emprunts qu’il souhaite consolider, avec les caractéristiques de chacun : encours, tableau d’amortissement, etc. Après étude, l’organisme de prêt propose soit un rachat de crédits à la consommation, soit un rachat de crédits hypothécaire.

La première offre vaut pour les consolidations d’emprunt qui n’incluent pas de prêt immobilier ou qui comportent moins de 60 % de crédit habitat. Les mensualités de remboursement du nouveau prêt sont calculées sur la base d’une échéance s’étendant 1 à 12 ans, au taux d’un crédit conso. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 15 ans lorsque le fonctionnaire est propriétaire.

Lorsqu’un crédit habitat couvre plus de 60 % de la totalité des emprunts à racheter, les procédures sont celles d’un rachat de crédit immobilier. L’opération est désignée comme le rachat de crédits hypothécaires, étant donné qu’une garantie est toujours demandée dans l’instruction du dossier d’emprunt. La durée de remboursement pour ce type de restructuration de crédit s’étend de 5 à 25 ans. Bien que les organismes financiers donnent rarement une suite favorable, il est possible de négocier une échéance de 35 ans. Le profil de fonctionnaire fait alors partie des atouts permettant d’obtenir gain de cause, dans le cadre d’une telle requête. Les financiers restent très prudents et n’accordent ces aménagements qu’à des dossiers exceptionnels.

Quels prêts faire racheter en tant que fonctionnaire ?

Tous les types d’emprunts peuvent faire l’objet d’un regroupement de crédit quand on est fonctionnaire, du moment que le dossier de demande compte au moins 2 encours différents. L’agent de l’État peut prétendre à une restructuration de prêt hypothécaire, si l’une de ses créances relève d’un PTZ, d’un prêt in fine, ou d’un prêt amortissable. Le prêt immobilier aux fonctionnaires, tout comme le prêt relais et d’autres types d’emprunts relevant de l’habitat et de la construction, est également éligible. De même, les crédits renouvelables, les prêts personnels non affectés et le crédit auto peuvent être présentés dans une procédure de restructuration auprès des établissements spécialisés. Ceux-ci incluent les organismes de crédit en ligne, les banques traditionnelles et les banques dédiées aux agents de la Fonction publique. Il est aussi possible de passer par un courtier en rachat de crédits. Après analyse de votre dossier, ce professionnel vous aiguille vers l’interlocuteur le plus adapté.

Le rachat de crédits pour fonctionnaire pas à pas

Le fonctionnaire souhaitant profiter d’un rachat de crédits commence par faire une simulation de son projet. Sur les outils en ligne destinés à cet effet, il renseignera différentes informations concernant sa situation personnelle, sa trésorerie et ses dépenses. En tant qu’agent de la Fonction publique, il devra préciser la nature de son contrat : stagiaire, contractuel, titulaire. La deuxième catégorie de renseignements porte sur les montants restants à rembourser sur ses différents emprunts en cours. Il lui est demandé de préciser le total des mensualités versées pour chaque crédit, ainsi que ses besoins en liquidités de réserve.

À partir de ces premiers éléments, le système décline un scénario incluant les ajustements de mensualités et les possibilités d’économie envisageables dans le cadre d’un rachat. Si l’intéressé souhaite aller plus avant dans son projet, il peut recevoir une liste des organismes capables de l’accompagner. Il compare les offres de ces professionnels et sélectionne celle qui lui semble la plus avantageuse. L’organisme de crédit lui fait une offre de rachat en précisant les conditions. Après un temps de réflexion de 14 jours, l’agent public marque son acceptation en renvoyant le contrat signé.

Offres de restructuration de prêt fonctionnaire : points de vigilance

Les ajustements de mensualités et de durée de remboursement de dettes autorisés par le rachat de crédits permettent de ventiler le budget dans l’immédiat. Ce type d’opération reste un prêt qu’il faut aussi honorer. Il faut considérer que le rachat de crédits représente un coût global dont il faut bien apprécier la teneur. Pour protéger le bénéficiaire d’une consolidation de prêt, la législation prévoit un certain nombre de dispositions. L’augmentation de coût impliquée par la procédure de rachat doit faire l’objet d’une indication formelle de la part du prêteur. Ensuite, la loi exige que l’offre qui vous est faite soit accompagnée d’un tableau comparatif entre les crédits rachetés et la restructuration proposée. L’économie réalisée avec cette opération ou les excédents de charges occasionnés doivent clairement figurer en bas de ce tableau.